安全文化網 m.zltai.com 　　據不完全統計，我國絕大多數煤礦企業未就相關責任保險進行投保，從近年發生的礦難事故中來看，礦工投保人數和比例極低，因此，一旦重大事故引發巨額索賠，后果將不堪設想。如果由政府承擔賠償責任，亦將構成嚴重的財政壓力。而建立煤礦企業強制的相關責任保險制度則會相應解決很多問題。
　　
　　2006年我國安全生產雖然保持了總體穩定、趨向好轉的發展態勢，但由于受經濟發展階段、生產力水平、結構性矛盾、體制性障礙等深層原因的影響和制約，加上一些地方和單位責任制不落實，工作不到位，造成我國目前的安全生產形勢依然嚴峻。當前我國百萬噸死亡率仍然大大高于國際平均水平。所以從相對指標來說，我國與國際水平相比，依然是比較落后的。
　　
　　眾所周知，煤礦生產屬于高危、高風險行業。我國作為產煤大國，采煤業技術裝備落后，缺少技術改造資金，從業人員素質不高，從而導致安全事故發生率居高不下。目前，導致我國煤礦安全事故頻發的主要原因有超能力開采和超負荷運輸、安全資金投入不足、安全管理存在漏洞、安全生產制度落實程度較差等。雖然政府十分重視安全生產，采取嚴厲打擊非法煤礦、加大技術改造資金投入及提高安全監督力度等措施，但安全生產形勢依然不容樂觀。
　　
　　煤礦企業控制風險的行政與經濟手段主要有以下三種：一是提取安全生產費用；二是提取風險抵押金；三是實施商業保險。三者具有不同的法律關系，補償的角度不同，用民法的表述來說，為互為“填補”的關系。
　　
　　保險業與安全生產有著密切的內在聯系，兩者在最終目的上具有高度的一致性，都是為了更好地保護人民群眾的生命財產安全和合法權益，促進經濟社會和人的全面協調發展，客觀上具有緊密結合、良性互動的內在需要和動因。把安全生產工作與保險業結合起來，既可以促進安全生產工作，又可以拓展保險業的領域，充分發揮保險業保障人民群眾利益、促進經濟發展的社會功能。這既是加強安全生產工作的客觀需要，也是保險業改革發展的必然趨勢。
　　
　　保險業與安全生產工作相結合，保險機構主動介入工傷預防，也是國外的一條成功經驗。在歐美等先進工業化國家，通過立法強制，工傷保險已成為安全生產工作的三大支柱（即安全立法、安全監察和工傷保險）之一。保險業發育比較成熟的德國，建立了35個同業工傷事故保險協會，即負責調查事故、辦理賠付，也負責所轄范圍內企業安全生產日常性監督檢查，提供安全生產政策、技術等方面的咨詢和指導。由于保險機構面向企業所做的工作，是以防范事故、服務企業為出發點和落腳點，因此更容易被企業所接受。而其獨特的經濟手段和激勵約束機制，又是一般的政府監管、監察行政執法工作所無法替代的。在西方工業化國家從事故高發到基本穩定、最終實現根本好轉的安全生產發展過程中，保險業發揮了重要的作用。
　　
　　因此，要扭轉我國煤礦生產等高危、高風險行業當前事故多發的勢頭，除了依靠行政手段，我們還應該考慮更多地使用經濟手段，通過立法引入保險機制，利用商業保險（主要包括：強制實施工傷保險、意外傷害保險、第三責任險、承運人責任險、雇主責任險、公眾火災責任險等）保障生產安全。
　　
　　但據不完全統計，我國絕大多數煤礦企業未就相關責任保險進行投保，從近年發生的礦難事故中來看，礦工投保人數和比例極低，因此，一旦重大事故引發巨額索賠，后果將不堪設想。如果由政府承擔賠償責任，亦將構成嚴重的財政壓力。而建立煤礦企業強制的相關責任保險制度則會相應解決很多問題。
　　
　　在煤炭大省山西，其煤炭資源占全國的1/5，原煤產量約占全國的1/4。據統計，截止到2006年年底，煤炭企業約有4050余家，從業人員約有90萬人，但涉保的煤礦企業數卻不足10％，參保人數還不到20％。2004年，山西介休金山坡煤礦瓦斯爆炸事故致死的28人中，僅1人參加了意外傷害保險。該礦井下職工達200余人，參加保險的僅36人，投保率不足18％，許多煤礦企業和職工仍游離于保險之外。而同樣是爆炸事故，2001年法國圖盧茲一家工廠發生的硝酸胺爆炸，導致20億歐元的損失，則多數由保險業負責賠償。
　　
　　2006年9月，為促進安全生產工作，健全和完善安全生產保障體系，中國保監會和國家安監總局聯合發布了《關于大力推進安全生產領域責任保險、健全安全生產保障體系的意見》（以下簡稱《意見》），《意見》從三個方面對各級安全生產監管部門運用商業保險促進安全生產工作提出指導，對充分發揮市場機制作用，健全安全生產保障體系，推動安全生產工作產生了積極深遠的影響。按照《國務院關于保險業改革發展的若干意見》的要求，首先要在采掘業、建筑業等高危行業推行雇主責任險、商業補充工傷責任保險等險種的試點，取得經驗后逐步在其他高危行業、公眾聚集場所等領域推廣，并探索保險與高危行業安全生產風險抵押金相結合的風險管理制度。
　　
　　以責任保險為主要形式的商業保險進入安全生產領域，可以從以下三個方面，對安全生產工作起到促進作用。
　　
　　首先是保險費的收繳。可以采用差別、浮動費率，根據投保單位的行業風險類別、職業傷害頻率、企業安全生產基礎條件等，劃分不同的費率檔次。風險較大、職業傷害頻率較高和安全基礎較差的企業，繳納的保險費率相應就高。同時將費率與企業一段時間內的事故和賠付情況掛鉤，定期調整繳費標準，對安全措施得力、事故減少、賠付下降的企業，以降低保險費率作為獎勵；反之則以提高費率作為懲罰。通過發揮費率機制的作用，促使企業重視做好安全生產工作，加強安全防范。其次，將有利于保險公司監督煤礦企業做好安全工作。保險公司擁有專業的風險識別、風險度量及分散機制和經驗。作為自主經營、自負盈虧的經營實體，為了減少賠償支出，降低保險成本，必然對投保企業進行細致全面的安全監督檢查，對隱患嚴重的客戶提出改進安全工作的措施，同時積極推廣安全性能可靠的新技術、新工藝，促使企業提高安全水平。如果煤礦企業不按保險公司的建議和要求改進安全生產條件，保險公司會拒保或提高保險費率，這就有利于從事前防范安全事故的發生。第三，將有利于礦工獲得可靠保障，減少國家資金負擔。根據對許多礦難善后工作的分析，由于投保的礦工寥寥無幾，而且保險金額很低，根本無法對礦工和其家屬的生活起到保障作用，甚至有些投保人因不符合保險公司的賠付條件而無法獲得給付，造成了煤礦礦主的管理成本由政府承擔的局面。部分投保團體人身意外傷害險的煤礦一般只是按每班下井的實際人數進行購買，而礦工的高流動性使實名制投保無從落實。引入強制性責任保險，能使礦工的利益得到有效保障，同時也增加了事故發生后補償損失的資金來源，減輕了國家的資金負擔。最后，從國際經驗看，很多國家專門立法，要求各類生產企業必須在商業保險公司對安全生產風險進行投保。對于一些風險較大的行業，在額度、范圍和強制性上要求更嚴。美國的安全生產管理模式可以概括為：政府（廣義上的政府，也包括立法、司法機構）制定相關法律和規章制度；保險公司通過經濟手段督促企業執行相關規定；企業在法規和強制保險制度的雙重約束下認真對待安全生產問題。在英國，雇主責任保險制度和社會保險制度并存，政府把雇主責任保險和公眾責任保險作為開展經營活動的必要條件。在我國，盡管安全責任事故頻頻發生，但責任保險的發展卻步履維艱。目前美國的責任險保費收入已占到非壽險總保費收入的45％。而我國在2006年這個比例僅為4％，其中雇主責任險所占的比例更少。
　　
　　因此，筆者認為，當前在我國煤礦企業推行責任險，應充分發揮政府與市場的雙重職能，使行政手段和經濟手段相結合，以商業保險運作法定保險的模式，共同推動責任保險在促進煤礦企業安全生產中的作用。
　　
　　1．政府。首先，應進一步完善相關的法律法規，盡快制定《雇主賠償法》等，通過明確雇主的責任和義務，強制煤礦企業購買雇主責任險等相關險種，以保障工人權益。其次，鼓勵保險公司承保煤礦企業的相關責任保險，并由政府給予政策支持，可適當實行營業稅和所得稅優惠，以確保保險公司的總體經營能夠收支平衡。再次，提高遇難礦工賠償額度。我國煤炭行業每年死亡人數接近5000人，礦工多為農民工，是全家收入的主要來源，而在現今過低的賠償標準下，礦工遇難后其家屬的生活往往陷入困境，至今只有山西和河北等少數省將礦工死亡賠償金明確規定為不低于20萬元，而全國其他地區賠付每位遇難礦工的金額一直是1至5萬左右。另外，要形成強有力的措施保障責任險的實施，保險監管部門應與煤礦安全生產監管部門協調配合，使保險與煤礦安全生產相結合，制定相關的實施細則，切實保障保險機制作用的發揮。
　　
　　2．保險公司。首先，保險公司應該根據不同煤礦企業的風險狀況、安全生產條件等情況劃分不同的費率檔次，利用費率杠桿，激勵煤礦企業做好安全生產工作，對重視安全管理、事故率下降的企業可以適當降低費率，反之則提高費率。其次，合理設計保單條款，避免道德風險。保單設計要充分體現出責任保險和工傷保險的差異性和互補性，并結合煤炭等高危行業的保障需求特點制定特別的附加險條款，制定全面、具體的承保管理制度。要合理確定賠償金額的上下限，明確保險公司的免責條款，若保險公司能證明其曾經指出企業安全隱患問題但煤礦未整改導致事故的，可以減輕保險公司賠償責任，差額部分由煤礦承擔或者由保險公司承擔后向煤礦追償。再次，引進煤礦安全生產方面的專業技術人才，對煤礦企業的安全生產狀況進行監督檢查，提供防災防損服務，廣泛宣傳安全生產技術，提高煤礦企業工人對安全生產的認識和安全生產技術。
　　
　　目前我國煤炭安全生產工作和保險事業，都處在重要的發展階段，新情況、新問題很多，需要進一步解放思想，開闊眼界，在學習借鑒國外成熟經驗的基礎上，從實際情況出發，積極實踐，大膽探索，以尋求更多的途徑和更有效的方式方法，共同提高保險在煤礦企業安全生產中的作用，實現安全生產與商業保險、社會保險的良性互動，走出一條通過發展商業保險來促進工傷預防的新路子，不斷開創我國煤炭安全生產的新局面。 安全文化網 m.zltai.com